クレジットのリボ払いは、クレジットカードで使った金額を一括で支払うのではなく、分割して支払うので毎月の負担が軽くなります。
しかし、毎月の支払いの負担が軽くなるから油断してしまうことが油断に繋がり、支払額が安いからと言って使い続けるとどんどん支払い額が増えて利用金額の元金もなかなか減らず、長い間利用者を苦しめることとなりますので、お金を貯めるためにやってはいけない危険な支払方法です。
そんなリボ払いについて今回はお話ししたいと思います。
分割払いとは？
まずはリボ払いを説明する前に、分割払いについて説明します。
クレジットカードを使って大きな買い物をする時に、分割払いを指定する方もいるかと思います。
分割払いとは、例えば10万円の買い物をした時に毎月2万ずつ支払い、5か月で支払い終えるような、一括での支払いが出来なかったり難しかったりして、1回の支払いの負担を抑えたりするときに使う支払方法です。
分割払いには分割手数料がかかり、元の買い物をした金額よりも余計にお金を払う必要があります。
5万円くらいの買い物であればそれほど痛手にはなりませんが、50万円の買い物を分割払いで支払った場合はダメージがかなり大きくなってしまいます。
50万円の買い物を実質年率12.5%で36回払いで決済した場合、手数料が10万円を超えます。
大きな買い物を分割払いにする場合は支払回数を多く設定することが多いので、手数料のダメージが自然と大きくなってしまうのです。
クレジットカードでの支払いの場合はなるべく回数を低くするかボーナス1回払いを利用する。
分割払いはなるべく利用せず、一括で支払いができる状態で購入をすることをお勧めします。
リボ払いとは？
リボ払いのリボとはリボルビングの略で、月々おおよそ一定の金額を支払って返済する方法です。
こちらも大きな買い物をした場合や、クレジットカードの請求を分割したい場合に利用される方法で、30万クレジットカードを利用しても月々の支払いは1万円だったりします。
利用するハードルも低く、クレジットカードを持っていれば簡単にリボ払いを利用することが出来ます。
こう書くと、魔法の支払い方法に聞こえますが、当然デメリットがあります。
リボ払いには年利10%を軽く超える利息がかかります。
そのため、毎月の支払額は一定ですが、最終的に支払う額は元本よりもかなり大きな金額となります。
もう一つ注意してほしいのは、リボ払いの1回の支払い額がそこまで高くないため、他の買い物もリボ払いで済ませて、リボ払いの支払い額の積み上げが起こるということです。
「これを買って毎月のリボ払いを1万で。」などということを繰り返していると、毎月の請求額も大きく膨れ上がり、結局大きな負担となります。
利用額に対する毎月の支払額が小さいので、元本がなかなか減らずに返済が長引くことも問題で、下手な使い方をすると何年、何十年と付き合う羽目になるかもしれません。
借金と同じく支払えなくて破産することさえあります。
これを聞いてリボ払いが便利だから使いたいと思う方にはこれ以上申し上げることはありませんが、リボ払いは危険な悪魔の支払い方法であるということは忠告しておきたいと思います。
クレジットカードにおけるリボ払いの罠
クレジットカードを作る際に、勝手にリボ払い設定がされていることがあります。
クレジットカード会社も、リボ払いにしてもらった方が儲かるので、リボ払いを使ってほしいのです。
なので、内容を確認せずにクレジットカードを申し込んで、届いたクレジットカードを支払い方法を確認せずに使うとリボ払いで支払うことになることがあります。
なので、クレジットカードを申し込む時は支払方法についてよく確認する必要があります。
また、届いたクレジットカードも、きちんと一括払いになっているか確認しましょう。
リボ払い設定になっていたら、必ず一括払いに変更して使うようにしてください。
クレジットカードの会社はリボ払いを使ってほしいため、餌を用意してくることがあります。
例えば、リボ払い設定で10000ポイントプレゼント、などとキャンペーンを行ってリボ払いに変更するように勧めてきます。
また、メールなどでもリボ払い変更の案内が届いたりします。
しかし、騙されてはいけません。
もらえるポイントよりも確実に支払うお金の方が多くなりますから、「ポイントをもらえてお得」と考えてはいけません。
リボ払いなんか利用せずに、一括払いを使用することを徹底してください。
ではボーナス払いはどうなのか？
クレジットカードにはボーナス1回払いや2回払いが指定できます。
ボーナス払いには1回払いの場合は手数料がかからないのが一般的ですが、2回払いの場合はクレジット会社によっては手数料がかかる場合があるようです。
支払いを先延ばしに出来ることはメリットですが、ボーナスが支払われることが前提となっていますので、勤務先の業績が悪化してボーナスが支払われない場合などは、支払いが出来ずに滞納してしまうことになります。
ボーナスが支払われないということを計算せずに支払額を準備できていなければ、支払計画が崩れて支払えないということになります。
ボーナス払いは自分は10万円程度の高額な支払いで一度利用したことがありますが、無事にボーナスが支給されたからボーナス払いが出来たわけで、もしボーナスが支給されていなかったら、支払い用のお金がショートしてしまうところでした。
今思えば、本当に危ないことをしたなと思います。
もしボーナス払いで支払いが出来ないと延滞利息がかかります。
ボーナス払いは比較的高価な買い物をする時に利用することが多いと思いますので、延滞利息がかかると結構痛い目を見ることになるのは予想が付きます。
ボーナス払いは利息が付かない借金と思った方が良く、ボーナス払いもクレジットカードの支払では利用するべきではありません。
収入と貯金でその場で買えるものだけを買う習慣を身に付けましょう。
まとめ、その他伝えたいこと
今回はクレジットカードの分割払い、リボ払い、ボーナス払いについて話をしてきました。
結論として、いずれも使用することをお勧めしません。
あえて使うならボーナス払いですが、生活費の余剰金を毎月貯金していく習慣があれば、使う必要がない支払方法になります。
そもそも、家以外は手元のお金で払えない金額のモノを購入してはいけないというのがこのブログにおける考え方です。
自分もクレジットカードを愛用していますが、家賃、光熱費、NISA積立額を含めると毎月おおよそ16万円くらい請求が来るようになっています。
これでも給与の手取りが生活費を捻出できるほどであるため、問題なく支払いが出来ています。
クレジットカードの請求額の支払いはすべて一括払いで、パソコンや家電なども現金で一括で支払って購入しています。
リボ払いの変更の案内が来ていますが無視しています。
クレジットカードの支払いは使用月の翌月、翌々月が一般的ですが、カード会社のアプリなどを利用すると何月にいくら請求が来るとわかりますので、それを利用して毎月の貯金と消費する金額の計画を立てています。
分割払いとリボ払いは元の金額以上のお金をカード会社に払う必要があること、特にリボ払いは楽な返済に見えて利息の利率が高く、消費者金融での借り入れと同じような覚悟で使う必要があります。
1回の支払額が安いからという理由でリボ払いを安易に使うと身を滅ぼすことになります。
こうなってしまっては、お金を貯めるどころではありませんので、リボ払いは絶対に利用しないということを徹底しましょう。
今回の話は以上となります。
最後まで読んでいただきありがとうございました。