住宅ローンが長期化している。
最近、ポストに投函されているチラシを見てそう思います。
以前の住宅ローンのイメージは30歳くらいで家を買い、住宅ローンを組み、働きながらローンを返し、定年くらいになったらローンを払い終え、退職金をもらって悠々自適に暮らすというものでした。
しかし、最近の住宅ローンは給料の伸び悩みや物価高のため、返済額を抑え、ローンの期間が長期化するという傾向が見られます。
今回は長期ローンとしてよく見かける35年ローンと50年ローンについて思うことをお話ししたいと思います。
３５年ローンは定年後も返済が続く
まず35年ローンですが、ローンの期間としてはかなり長く、30歳でローンを組んで住宅を購入すると65歳で返済が完了します。
1つの会社に働き続けていれば、定年退職金でローン返済の原資にできる・・・と言いたいところですが、最近は退職金が出ない会社もあり、定年まで1つの会社で働く人も少ないため、退職金は当てになりません。
また、新卒の初任給は上昇傾向ですが、中堅社員やベテラン社員の給料はそこまで上昇傾向にありません。
そのため、35年ローンとはいえ、ローン返済の1か月分は結構重たい支出であり、計画的にお金を貯めていかないと、特に家庭持ちの人は途中で破綻しやすくなります。
特に子供が高校や大学に通う頃が最もお金がかかるころ（国公立の高校、大学に通わせてもです。私立高校、大学はさらにお金がかかります。）ですので、ここできちんとした収入が無いと、ローンの返済がうまく行かなくなる可能性が高いです。
また、35年も期間があれば想定外のことはいろいろと起こりえます。
親の介護、リストラ、子供の病気、近年のような物価高、世界的な不況による景気の悪化などが挙げられますが、それ以外にも自分自身が大きな病気にかかってしまうなど想定外のことが起こる可能性が高いのです。
その時に想定外の支出が発生するため、計画的にお金を貯めつつ住宅ローンを返済して行かないと、ローンの支払額を捻出できなくなるかもしれません。
特にボーナス返済を設定している場合は、ボーナスは確実に支払われるものではなく、転職してしまうとボーナスなしの年俸制になることもあるため、最初の支払い計画をボーナスをもらえることを前提で立ててしまうと、ボーナス払い時のローンの支払いが出来なくなることもあります。
また、2026年現在は定年が60歳が主流ですが、この状況が変わらないと定年後の再雇用で65歳まで働いてローンを返すことになります。
定年後の再雇用は嘱託社員扱いになる会社が多く、定年前の収入から大幅に減ることになります。
なので、ローンを払うと、残ったお金で生活していくというのはなかなか厳しく、場合によって退職金や積み上げてきた資産を取り崩しながら生きることになります。
60歳の定年前までに資産の貯えがほとんどない状態は非常に危険であり、後5年の返済が出来ずに泣く泣く家を手放す羽目になることになるかもしれません。
家を手放す際も、条件が悪いと二束三文の価格しかつかないか、買い手がいない可能性もあるため、ローン返済に足りなくなり、家を失い、何も残らないどころか借金だけが残るという状況に陥りかねません。
そのため、定年後のあと5年をどう乗り越えられるかを若いうちからよく考えておく必要があります。
家を買うまでに頭金を用意するなど、少しでもローンの返済額を減らす努力もしておいた方がいいでしょう。
50年ローンは老後の楽しみを奪う悪魔のローン
ここ最近特に目につくようになったのが50年ローンです。
家を買うために30歳でローンを組んで払い終えるのがなんと80歳！
ローンを払い終えるまでに生きているかどうかも怪しいです。
そのため、50年ローンは一生苦しむことになる悪夢のローンと言っても良いでしょう。
50年ローンになることで一度の支払額は確かに抑えられます。
しかし、長期ローンなので金利の複利の効果が強く働き、購入金額よりもかなり多額の支払いが発生することになります。
50年ローンを組むのは、ある程度年を重ねるとローンを払い終える年齢が現実的な年齢ではなくなるためローンの審査が通らなくなると思われますので、若年層をターゲットにしたローンであると言えます。
「若いうちから家を買いたい」
その思いを叶えるのが50年ローン・・・と言うと聞こえはいいのですが、内容はかなり地獄ですね。
確かにこれくらいの長期ローンだと、頭金0円でも1か月の支払額は賃貸で払う家賃と同じくらいまでに抑えられます。
ただし、毎月6万ずつ返済しても50年では3600万円しか返済できないので、おのずとボーナスからもローン返済額を捻出しなければならなくなります。
社会人生活のほとんどで、ボーナスを自由に使うという楽しみが奪われる。
そして、定年後の退職金も自由に使えることなく、ローンの支払額に消える。
さらに年金からもローンの支払額を捻出しなければならない。
年金の支給額はかなり少ないので、住宅ローン支払いのためのお金を捻出するのはかなり困難です。
定年までにいかに貯金や資産形成を行っておけるかがポイントとなり、ここで失敗すると老後の人生がかなり悲惨なことになります。
また、35年ローンもそうですが、50年ローンの場合は、住宅が劣化した時のリフォームの費用も考えなければいけません。
リフォームの費用はかなり高価なので、住宅ローンを支払いながら普通に貯金や資産形成で間に合うとは思えません。
若いうちから生活費を切り詰めながら貯金や資産形成をしっかり行っておかないと、リフォーム代が支払えないのです。
なので、若いうちからお金の使い方を制限され、それが定年退職後も20年くらい続く。
やりたいことをやれない人生を送る羽目になるのが50年ローンなのです。
基本的に長期ローンには手を出すべきではない
資産価値が右肩上がりで上昇する土地やマンションであれば、長期ローンを支払ってでも手に入れる価値はあるでしょう。
しかし、ほとんどの人が買おうとしているのは、そんな投資的な要素ではなく、資産価値の上昇が期待できない、ただ住む家としてだけの家やマンションです。
家やマンションは30年経つと、減価償却により価値がほぼなくなってしまいます。
なので、なるべく家を買うためにかけるお金は少ない方がいいのです。
35年ローン、50年ローンは金利の複利効果が強く影響します。
そのため、購入価格よりもかなり余計にお金を支払う必要があります。
これらの理由から、35年ローン、50年ローンといった長期ローンは手を出すべきではないというのが自分の考えです。
家やマンションの購入は人生における大きなイベントであり、憧れている人も多いでしょう。
しかし、だからこそ買い方には気を付けないといけないし、なるべくローンで支払うお金も抑えないといけません。
ローンを支払えなくなるリスクも考えなければいけません。
理想は身の丈に合った住宅をローンを組まずに一括払いで購入することですが、あまり現実ではないため、頭金をしっかり用意してローンの期間をなるべく短くする。
収入を増やす努力をし、普段から散財せずに倹約を行い、ある程度お金が溜まったら繰り上げ返済を行う（手数料を取る場合があるので注意）など、なるべくローンという借金を背負わないようにすると、ローンの返済期間が短くなり、余計なお金を支払わずに済みます。
ローンを完済すると肩の荷が下りて軽くなる感覚があるはずです。
その時がいつであるか？
いい老後を過ごしたければ、なるべく定年前が望ましいですね。
定年後も住宅ローンという借金を背負って何年も過ごさないといけない状態になると、常に不安が付きまとい、安心して老後を過ごせなくなります。
なので、家やマンションを購入する時に組むローンには、十分注意しないといけないのです。
何の知識もなく35年ローンや50年ローンに手を出すとやけどすることになります。
今回のお話は以上となります。
最後まで読んでいただきありがとうございました。