最近、自分の家のポストに「マンションの一室を買いませんか？」というセールスのチラシが投函されることがあり、そのチラシの内容を見ると仰天するようなことが書いてあることがありました。
家のローンというと、子供が生まれてから家を買い、ローンを支払いながら子供を育て、子供が巣立って、定年退職をするとローンがきれいさっぱりなくなっている。
そんなイメージがある人が居ると思います。
しかし、最近では家を買う人を定年退職後も苦しめる、超長期のローンが見受けられるようになりました。
自分はこれらのことを「悪魔のローン」と呼ぶことにしています。
その悪魔のローンについて、今回はお話ししたいと思います。
３５年ローン（フラット３５など）
家のローンとしてよく聞く言葉がフラット３５というものがあります。
フラット３５は投資用の物件を買う場合には使えないのですが、普通に家を買う時にはローンの一つとして選ぶことが出来ます。
最長３５年のローンであり、３０歳で家を買ってフラット３５に申し込むと、６５歳で返済が終わることになります。
若いうちにフラット３５を契約すると、そこまで支払いはきつくはないでしょう。
３０歳でフラット３５に申し込むと、６０歳で退職金をもらい（最近は退職金が無かったり、確定拠出年金を導入している会社もありますが）、６５歳まで定年後の再雇用制度を利用し、嘱託社員で働き（または定年が６５歳までの会社で働き）、６５歳まで収入を絶やさずにローンを払い終えることが出来ます。
ただ、問題になってくるのが４０歳で家を買った場合です。
４０歳で家を買って３５年間のローンを組むとどうなるか？
４０歳で家を買って３５年間経つと７５歳です。
これが何を意味しているか、分かった方は鋭い人と言えるでしょう。
そう、退職してから年金からローンの返済を行う期間が発生するということです。
定年が７０歳まで延長したとしても残り５年は年金でローンを支払わなければなりません。
退職金がない会社で働いていた場合、目も当てられないような未来が待っていることでしょう。
７５歳になると後期高齢者に該当するようになります。
夫婦ともに健康で年金をもらえている場合でも、年金から家のローンを払っていくのはきついです。
また、毎年の固定資産税や修繕積立金などの出費も馬鹿には出来ません。
医療費も歳を取れば取るほど多くかかるようになってきます。
年金からこれらを引いた生活費はどれくらいになるのか？
ここまでよく考えないと、途中で返済が出来ずに「詰む」ことになります。
返済に詰んでしまうと家を売ってローンを返済していくということになる可能性もあり、折角手に入れたマイホームを手放して、残ったのは借金だけという状態になりかねません。
家を苦労して購入しても、ローンに苦しめられた挙句、最後は何も残らないという悪夢がやってくる可能性があるのです。
５０年ローン
さらに恐ろしいことに、世の中には５０年ローンというものがあるようです。
自宅のポストに投函されたマンションの部屋を販売しているチラシを見て驚愕しました。
５０年ローンとなると、家を３０歳で購入したと考えても、ローンの返済が終わるのが８０歳になります。
５０年ローンに契約をしてしまうと、家を購入してから残りの人生のほとんどをローンに捧げることとなります。
定年退職しても、年金生活を悠々自適に謳歌するというわけにはいかず、年金生活もローン返済に追われる生活となります。
そして、人生１００年時代と言われていますが、８０歳まで生きられず、途中でこの世を去ることも十分あり得ます。
５０年ローンは毎月の返済額が安く抑えられますが、金利は高いため、元の家の価格よりもかなり余計にお金を支払うことになります。
それに、返済計画としてあまり現実的ではありません。
７０歳になってもローンに苦しみたいですか？
３０歳から８０歳までローンに拘束されるという悪夢を体験したいですか？
この辺りをよく考えてから、５０年ローンを利用するかどうかは検討した方がいいでしょう。
個人的に５０年ローンも「悪魔のローン」であると思っています。
折角の人生です。
家を買ってから、その後の人生がほぼ一生に近い期間がローンに苦しめられる期間であるというのは本当にいい人生だと言えるでしょうか？
５０年ローンを利用する場合はこの辺りをよく考えた方がいいでしょう。
家を買う場合は頭金をしっかり用意しローンの返済計画をしっかり立てる
家を買う場合は、しっかりと頭金を用意していた方がいいでしょう。
頭金で２０００万円用意しておくと、それだけローンとして借りるお金も減りますし、頭金１０００万円でもだいぶローンの負担が違ってきます。
理想はローンを組まずに一括で支払うことですが、これが出来る人はなかなかいないので、なるべくローンの負担を抑える方向で考えましょう。
家の購入金額を全てローンにしてはいけません。
特に家の購入金額を全て３５年ローンや５０年ローンという悪魔のローンで返済することを考えた場合、定年まで安定して収入が得られる時代ではないので、非常にリスキーな行為であると言えます。
３５年ローンや５０年ローンには手を出さない。
家を買う場合は、頭金として十分な資金を用意しておくか、一括で購入できる資金を用意しておく。
新築にこだわりが無ければ中古物件を購入し、家の購入にかかる金額を大きく抑える。
分相応の家を購入し、絶対に背伸びしない。
これらのことをきちんと考えたうえで、家を購入することを考えた方がいいでしょう。
重要なことなのでもう一度言いますが、３５年ローンや５０年ローンは一度契約するとほぼ一生ローンで苦しめられる悪魔のローンです。
絶対に手を出してはいけません。
一度手を出すと、老後の年金暮らしの生活まで脅かされることになります。
そんな人生を送りたくなければ「３５年ローンや５０年ローンは返済金額が少なくて楽だから」という理由で安易に手を出さず、３５年ローンや５０年ローンの本来の姿をしっかりと把握しておき、自分の老後の人生がしっかりと楽しめるような現実的なローンの組み方をすると良いでしょう。
今回のお話は以上となります。
最後まで読んでいただきありがとうございました。